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32-本节目由天弘基金出品，JustPod制作发行-
我们距离养老有多远？也许物理时间上还有很久，但日常生活里，我们缴纳的社保，新闻里出现的各类养老金政策似乎都在提醒我们，养老是一个长期过程。
你的个人养老金账户开通了吗？今年账户情况又如何？如果换了工作城市缴纳社保，退休待遇会不一样吗？将来我们能领到多少退休金？
这些当下实际的问题都与我们的养老息息相关。
这一期节目，我们邀请到天弘基金养老投资部基金经理王帆给我们答疑解惑，分享年轻人应该如何未雨绸缪，在不影响日常生活的前提下，给自己的老年生活多准备几个钱包。
聊天的人
主持：思思
嘉宾：天弘基金养老投资部基金经理 王帆
时间轴
Part1：你的个人养老金账户开通了吗？
02:45 工作30年后还要养自己30年
04:29 个人养老金账户里的产品有什么特殊的优惠？
05:40 个人养老金账户到底开不开，欢迎你来对号入座
Part2：「三支柱」可以给我体面的老年生活吗？
09:10 原地退休，要准备多少钱才能有一个体面的老年生活
10:28 划重点，替代率决定你能拿到多少退休金
Part3：无痛养老大计，你还能攒起6笔“养老金”
18:09 别担心，社保断缴还有补救方案
21:13 医保，都给我坚持缴！
22:42 浅聊商业养老保险
23:46 公募养老产品业绩不好看？听基金经理是怎么解读的
26:56 请珍惜3000点以下的时光
31:59 想用分红股养老该怎么操作
32:45 REITS产品养老，一个新的信息差？
34:23 符合「养老」的低风险、稳定现金流产品
风险提示：音频内容仅供参考，不构成任何投资建议、承诺和保证。基金有风险，投资需谨慎。
1）基本养老保险
以个人身份参加企业职工基本养老保险或参加居民养老保险。
咨询：当地社保局
2）基本医疗保险
起付线以下使用个人的医保账户，超过起付线可用国家统筹账户报销。
退休后门诊起付金比在职的人低、报销比例比在职的人高。交满20年后退休后可免费使用。
咨询：当地医保局
3）商业养老保险
保底收益率：稳健型2%~3%、进取型0%~1%；
结算收益率：进取型账户平均下来比稳健型账户略高。
所有内容以合同为准，不要相信口头承诺。
4）个人养老金账户
优势：费率优惠、利率优惠。
额度：每人每年12000元。
适宜人群：边际个人所得税税率较高的人群、第一支柱第二支柱覆盖不到的人群（作为养老潜在补充和保障、提升养老储备）、消费倾向大的年轻人（强制储蓄）。
『养老存款』
一定期限的定期存款，利率比普通的略高；
50W以下存款保险可以保障本金的安全；
适合极度追求稳健的人群。
『养老理财』
商业银行混合各大类资产的拼盘产品，有平滑净值的机制；
适合风险偏好相对低的人群。
『养老保险』
大体能保本，最后收益给多少不完全透明；
适合风险偏好相对低的人群。
『公募基金』
信息披露及时透明、净值采用市值法估值。
低风险产品适合风险偏好低但专业的人群；
中风险和高风险产品，权益中枢、波动和长期预期回报更高，适合风险偏好相对高、离退休日期较远的人群。
5）分红股
像买一个长期限的债券，即收租。单一策略分年度收益率可能波动大。
择时建议：经济下行期、经济结构缺乏亮点、股市没什么机会。
6）REITS
像一个20~70年的债券，类似收租。
处于政策红利期，现在由于一些市场的原因大幅下跌，按现价测算持有至到期的收益率较高。
「三支柱」
第一支柱：基本养老保险
第二支柱：企业/职业年金
第三支柱：个人养老金账户
用劳动力变现能力强的阶段，养未来劳动力减少的阶段。
《人社部渐进式延迟退休年龄时间表》
「养老替代率」
= 当年新退休人员平均收入 / 当年在职人员平均收入
世界银行建议不低于70%，保证退休后生活水平不下降。
第一支柱我国可以实现养老替代率45%。
『美国』
第一支柱养老替代率相对低，但个人养老金占GDP比重达70%以上，同时缴存分化差异大。
「股市3000点」
上证综指底部随时间不短抬升，现在处于趋势底部。3000点以下的时间，随时间推移越来越短。
「FOF基金」
主要投资基金，用来解决选择基金困难。
权益中枢比股票型基金低，波动相对小。
目前纳入个人养老金账户的所有可选择的基金类产品，全是FOF类产品。