🕙最近在社交媒体上看到了一些劝年轻人不要缴社保的讨论。这个讨论的背后,其实也折射出很多人关于养老的疑问和焦虑:我老了之后,社保到底可以给我发多少钱?不缴社保、断缴社保有什么后果?
我最近读了一本关于养老规划的书,叫做《三十年后,你的钱够花吗》,给我带来了不少启发。今天我们就请到这本书的作者,上海交通大学上海高级金融学院的阎志鹏教授,来和我们一起聊聊养老的问题。
【互动有奖】
你有具体的养老目标吗?你为实现这些目标采取了哪些长期投资措施?来和我们分享你的养老目标和投资计划,或者听完这期播客的感受吧!
评论区留言分享你对以上的回答。我们将于6月28日从评论区精选留言中,选出5位点赞数最高朋友,送出《三十年后,你的钱够花吗》一本!
【收听雷达】
03:34个人养老时代?现在交的社保以后还能领多少?
14:07延迟退休真要来了?!
17:00交给社保的钱是如何投资运作的?
19:25养老背后有三大“支柱”支撑
22:54“个人养老金制度” 对我们意味着什么?
28:40到底需要多少钱才能体面退休?
31:17这一生有好多重要的事都需要钱,怎么为不同的目标理财?
42:20养老投资时请遵守这六个原则!
【本期嘉宾】
晨晨,「晨星投资说」主理人
阎志鹏,上海交通大学上海高级金融学院教授、MBA项目联席学术主任
【幕后团队】
制作人|重阳
编辑|重阳
策划|晨星中国编辑团队
出品|Morningstar晨星
【欢迎加入听友群】
【关于我们】
晨星Morningstar(www.morningstar.cn)是全球知名的独立投资研究机构,同时是国际权威的基金评级机构,总部位于芝加哥,在全球33个国家或地区展开业务。晨星在中国已深耕20年,也是国内唯一的一家外资基金评价机构。成立近40年来,晨星在全球范围内一直践行着“赋能投资者成功”,努力提升个人投资者体验的使命。我们关注中国金融市场,更关注中国投资者的投资体验,希望陪伴中国投资者共同成长!
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在个人养老时代,理财是门必修课。预期寿命延长,单靠国家基本养老金,只能提供温饱,想要更好的生活水平,必须自己为自己的养老做好准备。
1)预期寿命延长
1949年平均寿命35岁,05年73岁,现在超78岁。预期2035年81.3岁。我们可能会比父辈活的更久,延长6~9岁。
人类的平均寿命每10年会延长2~3岁。是全球近代的现象。
老龄社会:65岁及以上人口占总人口的比例超过7%。
深度老龄社会:65岁及以上人口占总人口的比例超过14%。
中国2000年进入老龄社会,2021年进入深度老龄社会。只花了21年,法国花了150年。
2)替代率不足
养老金的替代率:退休工资/在职人员平均工资。国际劳工组织推荐最低标准55%。
中国连续19年增加退休人员的养老金(绝对值),但相对数字比例在下降。
中国在90年代末最高点达78%,之后不断下降,到现在大概40%。
「✅社保养老金」
1)个人账户
个人缴纳工资的8% + 投资收益归个人。
领取:个人账户金额➗固定数字。推迟退休,对养老金贡献相当显著。
2)社会统筹账户
公司缴纳工资的16%,现收现付制。
如按当地社平工资连续缴纳30年,退休后统筹部分可拿到的退休金是当地社会平均的30%。
国家兜底原则,目前社保基金的盈余大概7.8W亿。发行债券、转移支付等。
个人账户和统筹账户由全国社保基金会统一运作。过去6年社保基金的平均年化收益5%。企业年金的平均收益4.5%。
加拿大养老基金过去10年年化收益9.2%。
美国三大支柱的所有资金规模跟GDP相比超140%,中国现在才12%。
「延迟退休」
现在参保人数:退休人员的比例是2.6:1,2050年可能下降到1.2:1。
少子老龄化趋势不断延续的情况下,一旦经济强劲复苏,延迟退休很难避免。
「资产配置」
人力资本、金融资本。
工作波动性大,金融资本投资相对保守;工作稳定,金融资本可以稍微激进。
「✅投资目标」
任何中长期目标,都可以倒过来算,比如教育基金、赡养老人等。
养老目标:用退休时需要多少钱来倒推现在每月要投资多少。
「✅不同目标 - 理财」
投资原则:不要轻易打断财富的积累。
因为复利,如果早点投资,坚持投资不要轻易打断。
假设年化收益率10%。王家三胞胎65岁退休:
王大,10~15岁每年投1万(6年/6万),长期持有;退休时账户900多万。
王二,16~24岁每年投1万(9年/9万),长期持有;退休时账户700多万。
王三,25~65岁每年投1万(41年/41万),长期持有,退休时账户500多万。
「✅法宝 - 节俭和存钱」
节流是你能控制的。收入高低对财富积累有影响,但不是决定因素。
拿铁因子:经常性发生、开支不大的费用,每天的小钱,日积月累小钱变大钱。
30年以后,愿意更多的财富支撑养老,还是现在每天多喝一杯咖啡?
美国一个普通工薪阶层,在加油站工作,92岁去世时留下了800W美元遗产。做到了节俭、长期多元化投资、活的久。
「✅投资目标」
根据自己的财务状况,设置目标
1)保障性目标
基本生活保障。最重要的是安全性和流动性,不期望高回报。
2)中长期目标
教育、买房、赡养老人、养老等。
多元化投资资本市场,收益对标市场指数基金。
3)梦想目标
专注,投资自己、集中投资在风险较高的资产。
「✅原则 - 认清自己」
认清自己对风险的态度,认清自己未来的资金安排/财务需求。
每个人的风险偏好不同,赚自己认知内的钱。
当真金白银投资后,能不能忍受10%~20%的亏损,很重要。你认为能承受,可却未必。