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188欢迎收听保持通话！
大家好，我是关哥~准备养老金是一件很有必要的事情，我们播客也聊过很多关于养老金的内容。除了节目中常说的年金险，在养老金的众多准备渠道中，社保的养老金是非常基础的一种方式。
虽然常把五险“一金”挂在嘴边，但是还有很多人对于，社保养老金是如何计算的？自己未来能拿到多少养老金？为什么退休后养老金会变少？等问题还是不够了解。
刚好我最近看到了一位职工退休人员的养老金核定表，看得我有点上头。因为这张表格做的非常清晰，把养老金的计算过程体现的淋漓尽致，可以从中研究出很多内容。
所以，我也想借着这张养老金核定表，来和大家讲讲养老金是怎么算出来的。如果方便的话，希望这期节目大家可以一边听一边看，甚至可以拿起纸笔来算一下，效果可能会更好！
⌛时间轴
【本期最佳食用方法：拿出纸笔，手到心到】
一、基本计算数值
03:39* 特殊的补贴人群：「中人」可能需要注意的「视同缴费时间」
05:50* 实际缴费月数/缴费月数合计：时间越长，累积越多。
07:19* 本人平均缴费工资指数：这么多年，你的平均工资 vs 当地平均工资
二、社保基本养老金的组成
13:31（1）基础养老金：国家统筹，体现「当地平均收入」与你「个人收入」水平
16:43（2）个人账户养老金：个人累积，每月个人缴交累计总和 / 计发月数
19:39 * 「工资」和「实际缴费基数」不一定相等哦。
20:47（3）过渡性养老金：特殊补贴，但也与个人的收入水平相关。
三、影响社保养老金的重要因素！
23:07* 当地平均工资：养老当然也要匹配你工作和生活的城市
24:25 * 缴费指数：说白了，看你工作时赚得多还是少。
25:16* 缴费时间：交够 15 年就能领，但真的意味着我们只交 15 年吗？
27:09* 计发月数：退休越早，分母越大，早领 or 多领。
四、我们真正关注的应该是退休后的「收入替代率」
31:38* 基础养老和品质养老，「理想档/中档/基础档」都要有所考虑。
33:25* 为什么说社保养老通常只能带来 30%~50% 的替代率？
36:01* 提前预期管理，多开养老的现金流：年金/商业养老金/理财/储蓄/租金/版权…
养老金计算公式
平均缴费指数计算举例
资料来源 m12333.cn
国家社会保险公共服务平台，养老金待遇测算网站：国家社会保险公共服务平台 (12333.gov.cn)
【往期精彩节目】
👴 养老
EP07 独生子女、延迟退休和养儿防老——和凤凰财经记者聊中国式养老
EP45 个人养老金，可能有不一样的理解
🎯 人生管理
EP60《百岁人生》：既然有可能活到100岁，那不如重新来设计一下人生轨迹吧
💪 健身
EP49 练了200节课后，我把团队小伙伴都拉去健身了：行动与计划之间只差一个助力？
👨💻 职业
EP50 如果我三十五岁前知道这些就好了：聊聊职场中的底线思维
EP51 做副业搞钱，难吗？
👨👩👧👦 婚姻、生育
EP19 婚姻和生育，都阻挡不了我们成长的脚步
EP33 电视剧只是生活的一部分，生孩子到底可不可怕？让妈妈们自己说
EP36 我们讨论丁克，并不是为了站队，而是呈现人生的更多可能
💸 记账
EP29 聊聊攒钱：并不只是物欲的克制，而是掌握人生的第一步
EP43 记账三年，我从月光实现了买房
💰 理财
EP05 串台小酒馆 | 为什么有钱人也需要保险？聊聊保险和投资的关系
EP47 女性财务规划指南 | 大胆谈钱、勇敢说不，怎么用钱更好地解决问题
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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【编辑制作】柯霖
【节目制作】关哥
【节目运营】阿九、Meng
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1）基础养老金
=（当地上年度职工平均工资+本人指数化月平均工资）/ 2 * （缴费月数合计/12）*1%。
当地上年度职工平均工资：包括单位给你的所有钱，税前、福利费、年终奖、加班补贴都计算在内。和真实拿到手的数字不太一样。
本人指数化月平均工资 = 当地上年度职工平均工资 * 本人平均缴费工资指数。
本人平均缴费工资指数 = 个人缴费基数 / 当地社会平均工资。上限300%、下限60%。
比如今年城市缴费基数1W，假设月工资5000是按下限6000缴纳；假设月工资4W是按上限3W缴纳。
2）个人账户养老金
= 退休时个人账户储存额 / 计发月数
计发月数：该年龄段退休假定还能活多少年。50岁退休是195、55岁退休是170、60岁退休是139。
个人养老金：去年开始实施，一年12000额度的专属个人的养老金账户。
个人账户养老金：指五险一金中养老金的一个构成部分。（企业职工）每月税前工资 * 8%。工资 ≠ 实际缴费基数，看各企业。
3）过渡性养老金」
=本人指数月平均工资 * （建账前月数/12）*计算比例（按当地规定为准）
——部分指标：
「建账时间」
中人：建账之前开始工作的人；
新人：建账之后开始工作的人。
建账时间（当地开始职工基本养老金制度）集中在1992~1996年之间。
「视同缴费月数」
建账之前工作的月数，国家政策视同你已缴费。
「实际缴费月数」
开始真正缴费至退休的月数。
缴费月数合计越大、累积越多。
「影响因素」
1）当地平均工资
以当地上年度职工平均工资为基准，匹配工作和生活的城市。
2）缴纳指数
加权平均计算从参加工作~退休，几十年个人工资水平相较当地平均工资。
3）缴费时间
累积缴纳多少月社保养老。缴费时间和基础养老金是正比例关系，时间越长未来领的越多。
「能领到养老金」 和「到底能领到多少养老金」 是不同问题。交满15年才能领，但和缴纳20年、30年能领到多少养老金区别非常大。
4）计发月数
代表退休年龄，早领领的少、晚领领的多。
延迟退休：工作的时间变长、不工作只能退休金的年数变短。
「收入替代率」
「替代率」
= 退休后领到的工资 / 退休前领到的工资
国际标准70%保持原来生活水平，警戒线是55%。
「养老水平」
分理想档、中档、基础档，按需。
「社保养老替代率」
看下本地社平工资历年数据。
假设个人工资水平和社平工资持平，退休前缴纳30年整。
社保养老替代率在30%~50%之间。
「预期管理」
社保养老金目的是提供基础的生活费用。
为自己计划更多的养老（稳定）现金流，比如：企业年金、个人养老金、专属商业养老金、投资理财、储蓄、租金、版权、返聘、兼职、劳动性收入等。