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64欢迎收听保持通话！大家好，我是关哥~
上期节目，我们用一个案例和大家简单讲了社保养老金的测算公式是怎么一回事儿，同时附上了人社局的养老金测算网址。通过听友的反馈，我们发现在养老金测算中，还有很多具体的数据和指标，对大家来说十分陌生。
所以，这期节目想带着大家把养老金的测算过程再梳理一遍，主要是想带着大家突破养老金测算的两个障碍：
一是怎么确定所填的数据是什么？这可能就需要我们去做，如回顾过去工作的工资状况，以及查询养老金个人账户的余额等准备。
二是怎么确定预估的数据范围？如何确定具体的数据水平，以及背后的逻辑是什么？
养老金的测算存在一定的难度，这期节目可能需要一些辅助的工具，包括：手机（手机中还需安装支付宝软件），纸、笔，有一台电脑可能会更方便一些（没有也不影响）。
做好这些准备，就可以和我们一起开始计算自己的养老金啦~
【温馨唠叨】：所有测算涉及到的数据可能都是不确定的，所以，本期内容中的测算都是指预估数据，只具有较高的参考作用。
⌛时间轴
01:20算别人不如算自己！但开始前，你需要准备几样东西。
02:52帮帮新手：什么是 Show Note（简介、时间轴、专题、链接等额外信息）？
04:40关键是「合理的预期」：它没有标准答案，也并非万能，但绝对有意义。
Part 1｜准备好接受一些自己的「真相」了吗？
09:19①预计退休年龄：开始「领」退休金的年龄；自己调整，多做选择。
11:11②缴费年限：缴费年限不一定等于工作年限；相差五年，结果大不同。
13:06③平均缴费工资指数：你的平均缴费 vs 所在地的平均缴费；查，想，算！
17:45④个人账户储存额：你知道自己过往到底累积了多少个人养老金吗？
20:27-养老金每年的利息是什么水平？可比定存和公积金高多了！
22:04-如果能找到所有参保纪录，其实也可以反推缴费的年限：总月数/12。
23:02-不想麻烦慢慢查？工作年限不长，工资变化不大的话，也有速算法！
24:04⑤参保地去年月平工资：直接查，如果要算也很简单。
Part 2｜你准备好展望未来了吗？
27:53①未来平均工资增长率：过往一直涨，未来可按乐观、一般、悲观三档测算。
30:28②未来个账记账利率：过去十年平均 6%。但也可根据自己的期待多档测算。
33:04③本月工资与未来增长率：大多数情况并非线性增长；也看你对自己的信心。
36:03-人力资本的增长往往远超财富增长的速度，年轻总有更多可能。
36:55-预测其实也是一种规划，多测几次，看看自己可以在哪些方面下功夫。
39:53④通货膨胀率：它确实存在，但也并没有想象中可怕。同样可分三档测算。
Part 3｜社保养老金真正的角色和作用
48:57算完才有更清晰的认知，悲观或乐观都是长远规划的基础。
50:10如果不指望社保养老金，那你是否更好的规划和选择？
51:52来源越单一，风险越集中。没有方案是完美的，关键在于组合。
养老金测算网址：
国家社会保险公共服务平台，养老金待遇测算网站：si.12333.gov.cn
支付宝-个人社保权益单：
或
人社通-社平工资：
全国各省市2022年社会平均工资（2023年社保缴费基数标准）
个人账户记账利率：
近几年养老保险个人账户的记账利率如何？2013~2022年养老保险个人账户的记账利率 (m12333.cn)
CPI：
居民消费价格指数（CPI）是如何编制的 - 国家统计局(stats.gov.cn)
我国最近20年的居民消费价格指数（数据来自：国家统计局）：
【往期精彩节目】
👴 养老
EP07 独生子女、延迟退休和养儿防老——和凤凰财经记者聊中国式养老
EP45 个人养老金，可能有不一样的理解
EP63 如何在30岁规划七份养老金来源：尽力而为，量力而行，小额投入，减缓焦虑
EP66 社保退休金原来是这样算出来的，四大因素决定能领多少钱
🎯 人生管理
EP60《百岁人生》：既然有可能活到100岁，那不如重新来设计一下人生轨迹吧
💪 健身
EP49 练了200节课后，我把团队小伙伴都拉去健身了：行动与计划之间只差一个助力？
👨💻 职业
EP50 如果我三十五岁前知道这些就好了：聊聊职场中的底线思维
EP51 做副业搞钱，难吗？
👨👩👧👦 婚姻、生育
EP19 婚姻和生育，都阻挡不了我们成长的脚步
EP33 电视剧只是生活的一部分，生孩子到底可不可怕？让妈妈们自己说
EP36 我们讨论丁克，并不是为了站队，而是呈现人生的更多可能
💸 记账
EP29 聊聊攒钱：并不只是物欲的克制，而是掌握人生的第一步
EP43 记账三年，我从月光实现了买房
💰 理财
EP05 串台小酒馆 | 为什么有钱人也需要保险？聊聊保险和投资的关系
EP47 女性财务规划指南 | 大胆谈钱、勇敢说不，怎么用钱更好地解决问题
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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【编辑制作】柯霖
【节目制作】阿九、Meng
【节目运营】Meng
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所有测算涉及到的因素都是不确定的，测算只是一个预估数据。
「养老金待遇测算」
✅「基础信息」
1）预计退休年龄
开始「领」退休金的年龄
2）实际缴费年限
缴费年限 = 实缴总月数/12。
公司缴纳 + 个人灵活就业缴纳，中间可以断，以最终总数为准。
路径：支付宝→社保查询→养老保险→个人账户→缴费月数。是你在某家公司的累计缴费月数。
3）以前年度平均缴费工资指数
本人平均缴费工资指数 = 个人缴费基数 / 当地社会平均工资。上限300%、下限60%。
①查询缴纳社保的城市 - 历年社保缴费基数。
②计算：回忆工作第一年自己的税前工资 / 当年社保缴费基数。再计算出第二年、第三年……做算数平均。
4）上年末个人账户储存额
路径：支付宝→社保→选择所在城市→个人社保权益单→选择参保地区→查询年度（如《2022年个人权益记录》PDF）→至本年末账户累计储存额。
来源：每月工资的8% + 利息。
每月6.7月份会有变化，因为每年社平工资档位在6.7月公布。
5）参保地上年在岗职工月平均工资
🔍查询：城市+年份+社平工资。
视同缴费年限：跟中人相关，即1996年建档之前开始工作的，其他人选零即可。
✅「预测信息」
1）未来在岗职工平均工资增长率
体现自己对未来的预期，可以分三档。乐观8%~10%、一般5%~6%、悲观3%。
过去社平工资涨幅并不低，比如上海10%、二线城市5%~6%。
2）未来个人账户记账利率
相当于年复利，过去十年平均6%。
乐观6%~8%、一般3%~4%、悲观2%。一定比一年期定存强。
3）本年月缴费工资
4）未来缴费工资增长率
你认为到退休之前，平均每年工资能涨多少。
工资增长率不是线性的，大部分人是阶梯式向上的。比如乐观10%、悲观3%。
人力资本的增长速度远超你财富增长速度。
✅「测算角度」
在其他条件不变的基础上
1）多测试不同的退休年龄
2）测试不同的增长率和记账利率。
查看不同变量对结果的影响，对自己有指导意义。
✅「通货膨胀率」
退休金的购买力：测算的结果 / 通货膨胀系数。
预计还有多少年退休，计算相应的倍数。
30年：通货膨胀率3%倍数2.42、5%倍数4.32、8%倍数10.06；
20年：通货膨胀率7%倍数3.87。
比如现在的1W，30年（通货膨胀率5%/年）后购买力 = 10000/4.32=2314。
①居民消费价格指数CPI
集中在生活基础消费，不包括房产等资产。
2000年~2020年，通货膨胀倍数1.58倍，平均年化2.3%。
1978年~2022年，通货膨胀倍数7.76倍，平均年化4.77%。
②货币超发量 = M2增量 - GDP增量，平均年化5.7%
③M2增速，即货币增长量，包括房地产，平均年化15%。
✅「养老金」
计算最乐观和最悲观的情况下的养老金来源，并制定相应对策。
最怕来源过于单一，越单一风险越集中。
别高估自己短期的成就，别低估自己长期的发展。
当我们面对某种现实，心里要清楚这不是一个结果，而是一个等待解决的问题。
越接近结果，做选择越被动。
「🔗相关网址」
1️⃣国家社会保险公共服务平台 - 养老金待遇测算网站
https://si.12333.gov.cn/157569.jhtml?menuguide=1
2️⃣人社通 - 社平工资，以全口径为准。
https://m12333.cn/policy/mpzew.html
3️⃣养老保险个人账户的记账利率
https://m12333.cn/qa/mpamf.html
4️⃣居民消费价格指数CPI
https://www.stats.gov.cn/zs/tjws/tjzb/202301/t20230101_1903757.html