EP70 拥有4份百万医疗的我，如何用组合思维配置人生的安全垫？

「做组合」
财务规划和保险配置的原则，单一产品/类型，既有自己的功能又有自己的边界。
如果存在两个产品，每个产品都有另一个产品无法替代的优势，又不想放弃这个优势，两个都买！没有那么多钱，就放弃某一个产品/优势，未来继续关注。
尽可能拉长保证续保时间、尽可能扩大保障范围。
建议：必配保证20年续保 + 惠民保。

「保证续保」
在条款范围内，即使中间有理赔，明年还是正常买。即使产品停售，老客户可以继续续保。在20年内续保的产品（主）条款不变，但附加险、服务有可能变。费率在合理范围内可能涨价。
期满后转到公司类似产品，不是保证续保，因为未来续保产品条款、费率都不确定。
百万医疗险目前没有终身续保的产品。社保可以终身，但有上限。
关注已有百万医疗险的保证续保时间，越长越好。目前市场上最长的是20年。
保证续保≠可以续保

「续保到期」
没有一劳永逸的保险配置/财务配置，需要不断变化调整，是一个动态的过程。
1）有些高端医疗险保证100%续保，预算非常高。
2）终身续保的防癌险。
3）延长续保时间：找市场上另一款20年续保产品，作为新单投保一份。

「续保费率」
自然费率：随年龄增加生病概率增加，即保费随年龄增长而增长，如医疗险，每个年龄一个费率或者每5年一个费率。
均衡费率：长期的保障期限，把每年成本提前计算好平摊到每年费用中，看起来没有变化，如长期重疾险/定期寿，
第一年投保等待期不同，看具体条款，如90天。大部分保证续保时间越长等待期越长。等待期没有保障成本，费率打折。
续保没有等待期，费率正常。
「续保合同」
邮件、微信、短信、小程序、电话等全方位提醒你“续保成功”。
可能邮件发送产品合同，也可以看官微上有没有最新电子保单。

「既往症」
把健康告知除责没有拦住/没如实告知/投保前已出现的问题拦住。
挑选描述范围相对小、相对精确的描述，因为规定越模糊范围越大。
1、本合同生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病和症状。几种情况：
1）合同生效前医生已有诊断，但未接受任何治疗
2）合同生效前医生已有诊断，长期治疗未间断
3）合同生效前医生已有诊断，治疗后症状未完全消失，有间接用药情况
4）合同生效前医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准
5）未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显且持续存在，以普通人的医学常识应当知晓。
2、在合同生效前或等待期内所患的或所出现的疾病或其并发症、生理缺陷、残疾。（没有症状）

「可选责任」
忘选退掉重买。
尽量买包含在主责任中的，可保证续保。附加险即使加上，不能保证存续时间长短。升级新加责任可能需要重新核保。

「医保DRG、DIP支付」
基于数据的医保费用控制工具。
没有DRG前，是国家医保基金按项目给医院付费，即按实际花销报。
DRG是综合病例的年龄、性别、住院天数、临床诊断、疾病的严重程度、并发症等因素，即把临床过程相近、费用相似的病例分到一个组，每个组制定不同的医院费用标准，超过部分医生和医院承担。
医院要控制治疗患者的住院费用。分次或者该费用不从医院走。减少了乱开药的现象，防止医疗资源浪费。

「患病」
早点报案，联系保险公司，尽量联系到理赔人员，把需要准备的材料保存好，未来可以用。

「患癌后“百万医疗”续保到期」
1）保留好社保、惠民保
2）关注当下产品动态

没有一个产品在所有条款细节规定中最优。
没有完美的险种，在现有选择中选一个最好的选择。