EP72 专属商业养老保险：可能是“门槛最低压力最小”的养老金

✅「专属商业养老保险」
养老三支柱：社保养老金、企业年金、商业养老年金。
专属商业养老金是商业养老金中一个政策性的产品，使用目标和场景明确。
两个版本：可以在保险公司购买的普通版、可以在个人养老金账户投保的个人养老金版。
特点：①商业；②养老；③新兴产品；④政策导向。

「1.缴费方式」
正常商业年金险缴费：趸交、期交。
专属商业养老保险缴费：趸交、期交、灵活缴费（无纪律性）。

「2.账户式管理」
分为稳健型、进取型账户，每年可进行转换，且调整比例。
模式：结算利率 = 保底利率 + 浮动利率。

「3.产品积累期」
存钱的阶段，不释放现金流。
稳健型：保底利率相对高。投资固收类的产品，更稳定。
进取型：保底利率可能是0。投资偏权益类产品，波动更大。
「保底利率」
最低收益，买入时是多少就是多少，不会变。但可能出现停售或政策变化。
稳健型：2022年3%左右，现在2.5%左右。
进取型：最低是0%，最高1%左右。
「结算利率」
跟市场有关系。
稳健型：2022年4%~5%、2023年3%左右。
进取型：2022年5%~6%、2023年3%~4%。

「4.产品领取期」
开始领取养老金的阶段。
领取方式：一次性领取、分批领取（养老年金领取转换表）。
「领取转换表」
可以选择投保时就锁定或者开始领养老金再锁定。
未来平均寿命增长趋势，如果保险行业未来改了生命表，导致同样账户价值分配给更多的养老期间。

✅「版本」
个人养老金账户限定额度和产品，如果买不了可以看普通版。
领取时间：专属商业养老金是法定退休年龄或年满60岁、个人养老金账户是法定退休年龄。

✅「退保损失」
1）积累期：
前5年退保的现金价值不高于已交保费。
第6年~第10年退保的现金价值不高于累计已交保费和75%账户累计收益之和。
10年之后退保的现金价值不高于累计已交保费和90%账户累计收益之和。
2）领取期
基本不支持退保，但针对特殊情况（重疾/意外伤残）可特殊申请退保。

「产品成本」
初始费用、管理费，购买前看具体产品条款。

✅「适合人群」
1）收入不稳定，无法保证长期规律缴费，灵活配置；
2）既想养老储备，又想参与市场投资；
3）每年灵活配置“进取型”“稳健型”比例，但纪律性不高。

「购买渠道」
注意专属命名格式：专属商业养老保险。
个人养老金账户、各大保险公司官网。

「优劣」
专属商业养老保险：灵活性。
传统商业养老年金：确定性。预定利率下降趋势。

太自由、太灵活的钱是留不住的。

宽妞

2024.4.24

44:30所以关哥看好的是哪款😅

鱼乐2019:44:28 同问，关哥看中的哪一款？谢谢！

MichelleSay

2024.4.23

02:15 这个专属商业养老保险我也买了！迄今为止社保、个人养老金、专属商业养老保险、养老年金保险都买了，给自己建的好几个柱子，😁

Didi_CMvz

2024.7.16

分红型增额寿为什么会出现呢？和普通增额寿比真的更有优势吗～关哥

关哥Emma

:这个问题在ep20和ep58有详细阐述

兔小洁

2024.5.07

七七一直是ni率🤣

关哥Emma

:哈哈哈是不是很可爱

HD1004293y

2024.4.23

请问关哥看好的是哪个呀

本意同学

2024.4.23

赶上新（有）鲜（点）热（眼）乎（熟）的了😍

专属商业养老保险，绝对是年轻人主动迈入养老计划的首选。为什么这么说？我的一点想法：

1、我们（被动）的参与了第一支柱
2、（主动）上就看第三支柱，因为主动所以自由（按需）：
（1）给自己规划了商业养老保险年金，定位在长钱、防守。
（2）又规划了个人养老金账户，定位在长钱，进攻（选了 fof，搭配和分散权益类投资），当然更主要的是占尽税优！但占尽就意味着对收入有一定的要求，很多人可能涉及不到🌚
（3）考虑看看专属商业养老保险，定位在长钱、防守（分散小部分比例到进取），优先考虑税优产品（现在能薅就薅到位）--- 我把它看成不定额定投，不失为年终奖的一个长钱好去处😁

（1）算为固定支出，刚性。（2）和（3）算为月/年定投，工资到手先留下，弹性。 -工资到手先预留，再消费

回到养老三支柱体系，我自己总结对应了三个关键词： “基本”必须有，“福利”有就赚，“补充”争取有🤩🤩🤩

关哥Emma

:会写你就多写点！

本意同学:哈哈哈哈哈哈，谢谢关哥