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86作为青睐「即期年金」的小众代表，我常被小伙伴问到“不会觉得性价比很低吗，为什么那么喜欢即期年金”？虽然我总是玩笑着回答“可能是经历过了岁月的洗礼”，但其根本原因还真在于此。
我们对即期年金的态度，其实反应的是对「钱」的看法，取决于我们当下所拥有的财富水平和对未来财富的规划。只有发现「守江山远比打江山更难」时，才会意识到不是所有的钱都要搏收益。
偶然一次获得3000元，也许可以毫不在意，但若是每个月、风雨无阻都可以得到3000块呢？一样的数额，但对人生的作用却可以发生截然不同的改变，是再高的收益也无法替代的。
所以，这期节目我与七七想和大家分享一些即期年金的用途和作用，了解它在财富配置和抵抗风险中的更多可能性。生活总会给人惊喜，万一我们能用到它呢~~
⌛时间轴
01:13「即期年金」的魔力：它为什么让关哥如此喜欢？即期年金适合所有人吗？
05:19什么是「即期年金」？它和「延期年金」有什么不同？又都有什么优缺点？
08:43真实场景思考：父母要想为孩子的未来准备「保底收入现金流」，都有什么方法？
13:43换个角度，如果有一份「定年龄，按月发、长期给」的钱，我们的人生会有什么不同？
16:36（1）生活品质有效提高
17:07（2）心态更好，不为工作焦虑
17:52（3）但又还不能完全「躺平」
18:19（4）对工作压力的忍耐力下降
18:44（5）更爱父母
18:53【先划重点】即期年金最常见的用途：传承，上一代向下一代的资产转移/赠予。
19:54（1）明确的转移开始时间点
20:15（2）终身持续的转移，非一次性
22:16（3）保留一定处置权，可收回中止
30:12（4）继承人能力影响小，不怕败家
30:58（5）可匹配多个期望不同的继承人
32:42（6）资产的生前主动传承，体现意愿
34:56【打开思路】即期年金的其它用途场景。不做道德批判的话，生活真的很多灰色地带。
35:04（1）让渡资产的所有权，防止自己出问题
37:14（2）作为养老年金的补充，提前享受退休
38:41（3）子女给父母准备养老现金流
50:44（4）给全职家庭人士提供安全感和回报
55:51（5）防止或减少财产因离婚被分割
45:23存量资产和现金流的区别，可能得经过岁月洗礼才明白——不是所有钱都要搏收益。
47:29年金产品的功能性：主体性、体现资金流向、资金保全、明确的归属、人身属性。
58:52不过话说回来，市场上即期年金产品却并不多，又是为什么？它到底适合什么人？
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🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态。
📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容。
【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng、阿九
推荐您使用苹果播客、小宇宙App或任意泛用型播客客户端订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓FM收听。
特点：确定性和现金流。
每个产品都有存在的理由。在没有明确感受到它的作用和需求之前，种一颗种子。
即期年金不是适合所有人，有一定门槛（认知、资金）。
「✅即期年金」
最早在保单5年后可以领取现金流，也可以选择其他年龄领取。
即期年金没有固定的领取年龄，没有相对明确的场景和目标。
稳定、长期、自动、定时发放的现金流。
「延期年金」
规定好开始领取的年龄。比如教育金、养老金。
有明确的使用场景和目的性，且使用场景和规定开始领取生存金的年龄时间相匹配。
「真实场景思考」
为孩子的未来准备保底收入现金流，比如40岁开始每月领几千元，缓解压力，有效提高生活品质。
需求：按月/年发、长期自动派发、固定年龄开始领。
「✅用途 - 资产传承」
上一代向下一代的资产转移/赠予。慢慢让渡资产的所有权。
1）现金类资产的代际传承，明确转移时间
2）终身持续的分批次转移，非一次性
3）保留一定处置权，可收回中止
资产的所有权、控制权、使用权。
4）继承人能力影响小，不怕败家
5）不同产品可匹配多个期望不同的继承人
6）资产的生前主动传承，体现主观意愿
「重点关注」
1）产品条款
资金流向：每笔保险责任释放来的现金流归谁所有。
2）保全政策
保险公司可以变更，而且没有完全统一。会影响这张保单真正实际操作时的处置问题。
买年金、买保险时，投保人的设置非常重要。一般来讲，即期年金的生存金在条款里规定属于被保险人所有。但需要跟保险公司确认，是否允许生存金的受益人更改为投保人？
「释放生存金」
生存金释放后，跟现金价值划分开，属于被保险人。
1）直接领，对保险公司授权、申请
2）累积生息3%左右，会有调整
「✅其他用途」
资产所有权对应一个人的责任。
1）让渡资产的所有权，防止自己出问题
比如让渡给信托；让别人做投保人，自己是被保险人，无法退保/随意更改，保留了现金流的使用权。
2）作为养老年金的补充，提前享受退休
3）子女给父母准备养老现金流
解决焦虑，维护了老人的自尊心。把存量资产变为现金流。
4）给全职家庭人士提供安全感和回报（稳定收入）
5）防止或减少财产因离婚被分割
需求导向永远是财富配置中最核心的原则。
「存量资产 🆚 现金流」
有些钱可以允许不确定性的存在（闲钱），有些钱不行。
做财富配置，要对自己的人生有财务规划，和人生相结合，不是简单的搏收益。
「年金 - 功能性」
1）主体设置
投保人、被保险人、受益人，体现保单的资金流向。
保单的资金流向是自动完成的，条款里规定好了法律层面哪笔钱归谁。分红和现金价值归投保人、生存金和重疾理赔金归被保险人、身故收益金归身故受益人。
2）保全的规定，体现了操作的可行性
3）法律层面的规定，明确这些钱的归属和所有权。
4）人身属性
年金的人身属性是活着就行。
「适合人群」
即期年金代表我有能力且有意识安排好自己和家人的生活/现金流/资产。
需要有一定认知和资金量，目前预定利率持续走低，产品利率不高。
人生是各种不确定性的汇总。保险类产品是在很多不确定性中寻找有限的确定性，降低焦虑感、增强确定性、幸福感和安全感。
认知度远超财富度 +1，这也不妨碍我先种颗种子~