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56本期嘉宾 老钱：播客《面基》主播、公众号《老钱日日谈》主理人
欢迎来到大方谈钱，这是一档由华夏基金出品的播客栏目，钱是桥梁，生活才是目的，我们关注每一个人生活中和钱相关的大事小事。
在第一期最开始，首先和大家聊聊为什么要叫《大方谈钱》。我们在策划这个播客的时候发现了一个很有意思的现象，好像每个人都知道钱很重要，比如说买房、孩子读书、家庭理财，甚至自己创业都需要很多钱。但我们从小到大受到的教育好像都让我们多谈理想，少谈钱。我们好像并不明确知道到底应该怎么样更好地赚钱、管钱甚至花钱。很多书上没有写，周围人的经验也未必靠得住，到了自己需要决策的时候，很容易瞎折腾，最后花冤枉钱。
因此，我们希望通过这档节目，和大家一起分享和钱相关的故事、洞察和经验。今天是我们大方谈前的第一期节目，邀请到老钱，也是播客面基的主理人，来跟我们一起聊一聊关于消费这个话题。
今年是消费偏好变化很大的一年，大家花钱更多了还是更少了呢？有哪些方向是过去挥金如土，但是现在却犹豫不决的？未来 3 到 5 年，阻碍你大胆花钱的原因又是什么呢？在这期节目中我们会和大家分享自己的观察。
Timeline
01:56 💡 家里谁更会花钱？揭秘如何保持‘消费比收入低’的秘诀
03:13 ⚡ 未来消费焦虑：月供、养娃和养老的‘三座大山’
07:01 🔄 三轮行业起伏，预期大调整！老钱分享他的应对秘籍，跳船还是逆风前行？
10:13 🎢 “财务翻身”：21年提前还贷后的轻松感，
14:52 📈 人生不同阶段的消费变化，哪个阶段最“烧钱”？
17:12 🤔 谁还在花钱？当下市场中最乐观的消费群体，答案让人意外
19:31 🏠 城市消费大不同！小镇与一线城市的消费心态为何如此不同？
21:17 🔑 广东人不买保险的秘密？宗族文化与保险之间的另类解读
23:31 🧠 永远保持消费水平低于收入水平的“铁律”，省钱哲学全揭秘
25:17 🏡 房价与消费：到底是压垮消费的“大山”，还是拉动消费的“引擎”？
28:24 🚀 为何大家仍在高房价环境下‘拼命上车’，解析购房热潮
30:00 😅 老朋友的购房故事：贷款压力与消费纠结的背后心态
32:23 🚗 买房买车还是买快乐？=当下最值得的消费选择，答案出人意料
34:29 🛤 两小时高铁旅行风靡，旅游消费的全新打开方式
36:33 🩺 医疗与教育的消费观，体检为什么是中最值得的消费之一
39:07 🤔 是不是应该降低对子女教育的期望值？
42:14 💎 奢侈品消费的秘密：为什么在经济低迷时，它们反而卖得更好？
48:46 🎓投资自己还是投资资产？人生不同阶段的资产分配智慧
50:57 😌 “让自己舒服的消费才是最值得的”，消费哲学大放送
55:06 💭 罗翔的观点：长期拮据的生活会让你丧失对美好的追求
延伸阅读
15:55 处提及：中国和日本GDP增速比较
17:04 处提及，麦肯锡的那份小范围出圈儿的报告，中国不同人群的乐观与悲观程度
34:20 提及重点城市 3 小时内高铁/动车通达城市数量
36:52 提及中美不同消费项目的通胀速度：
还参考了这些报告和文章：
票房｜2024年暑期档票房同比下降43% 观影人次减少2.2亿
我国消费何时能回升？—日本地产周期的启示【国盛宏观熊园团队】
本期制作
嘉宾：老钱
主播：章衡 惟惟惟
制作：长波工作室
免责声明
温馨提示：播客大方谈钱由华夏基金出品，所有投资相关内容皆以交流分享为目的，仅供参考，不构成任何市场预测、判断，或投资、咨询建议。本节目不作为个股推荐，不作为任何法律文件，内容中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，华夏基金不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。
大原则：确保自己的消费水平比收入水平低。
让消费更有弹性，需要省钱时能把消费水平压下来。
设定储蓄率，先扣除储蓄部分，再做规划。
「⚡未来消费」
即家庭财务责任，月供（房贷/保费）、养娃（教育资本开支）、养老（赡养老人）、
消费是收入和未来预期的函数。
预期包括对资产价格的预期、对自己人力成本久期增速的预期、对自己未来必需财务责任的预期，以及闲暇时间、心情都会影响你的消费。
「🔄预期调整」
跳船：如果势头不对，花点代价，找机会换个赛道。
通胀是针对物价，现实中体感并不明显，更焦虑的是身边人的财务和社会地位的相对移动水平，以及能感受到的以房价、股价为首的资产价格的通胀。
「📈 人生阶段」
什么阶段干什么事。每个人生阶段，现金流量表的结构完全不一样。
这两年潜移默化受到的影响：你的资产负债表受损，你的现金流量表受影响。
并不是因为GDP低躺平，而是你失速了。
「🤔 消费群体」
不同的人群有不同体感，差别非常大。
最乐观的是一线城市和三线城市的退休老人，以60后为主；相对悲观的是一二线城市的80.90后（60后的子女这代），00后也相对乐。
「🏠 愿意消费」
1）家庭资产负债表干净
2）家庭财务责任并没有那么重
「🔑 宗族文化 & 保险」
相当一部分中国人活在一张巨大的人情关系网当中，就像一张保险网。你的人情就是一张张保单。
比如广东省因宗族原因，所有家庭有非常强的纽带关系，对未来的养老焦虑低于大部分城市。
配比：很多不安全感是来自于配比的失衡。
「🧠省钱哲学」
约束富人的消费条件：消费意愿、必选消费占总财富的比例都没那么高。
随着人均可支配收入增长，可选消费增速是要远远快于必选消费。必选消费弹性不可能特别大。
储蓄增速明显高于人均可支配收入。
「🏡 房价 & 消费」
屁股决定脑袋。
如果你是房东，房价下跌影响消费。
如果确定不买，房价下跌利好消费。
2019年中国居民部门家庭财富的大头将近一半儿在房子上，房价下跌是消费的拖累项。
「🚀 购房热潮」
21年是一线城市房价高点、消费股高点。
什么样的环境能让你甘愿在链家的洽谈室里卖出自己未来的30年呢？一定是乐观的时候。
纸面财富大规模的消失，失速的恐惧感和幻灭感，真的很难接受。
「😅 安全感」
人的安全感来自于你确信不会发生什么。
现在不敢消费的不安全感，来自于以往的信任被打破，不确定性变多。
当大家玩资产价格游戏时，价格上涨就是公式。
「🚗 消费选择」
1）汽车
会改变一整套生活方式。
2）精神文明消费
旅游、游戏、书籍。
在收入允许范围内，用一定可控制的支出换取较大的生活幸福感的提升。
可选消费倾向于消减未来不确定性，对抗未来的风险事件。
「🩺 消费观」
持续增长的支出项目：教育成本、医疗保健类。
企业支出：成本（不得不花）、费用（可花可不花）、资本开支（投资于未来，要有一定的预期回报率）。
家庭子女的教育资本开支，回报率真的有那么高吗？
降低对子女教育的，以及自己养老的预期，可能会更少焦虑，更多幸福一些。
参与玩乐的人数在变多，但单价在降低，更注重消费性价比问题。
「💎 奢侈品」
即便在美联储的加息风暴下，奢侈品公司依然能稳定的从全世界吸到现金流。但今年并不是非常强势的奢侈品品牌，业绩增速开始下滑。
中国大陆每年的奢侈品消费金额是1万亿左右。
绝大部分消费应该是跟你的收入或人均可支配收入正相关。但真正的奢侈品消费，反倒跟财富集中度的相关性更高。
效用惊人的消费：书、保险、投顾、法律。不太愿意付费，甚至认为是割韭菜的场景，但它真实的价值更高。
比如保险：短期看是精神文明消费，当你真的遇到事，开始发挥使用价值。
「✅百岁人生 - 资产定义」
1）生产资产
知识储备
2）活力资产
你的健康、健美、家庭关系、情绪。
3）转型资产
对自己完成了更深层次的自我认知，主动转型。
4）有形资产
股票、基金、保单、房子等。
前三类资产，都在于提高你的人力资本在整个职场生涯上升的斜率，帮你熨平波动，拉长久期，提高自己的劳动所得。最后一种有形资产，相当于我们的金融财富。
「🎓投资自己 OR 投资资产」
从人的生命周期来看，前期投资自己效用更高，当人力资本开始下滑时投资金融资产。
如果不投资自己，就应该把钱换成优秀企业未来的现金流。
「😌 消费哲学大放送」
有一定概率能提高你的生产力的消费，是个好消费。
让自己舒服一点的消费，不要那么有负罪感，该花就花也挺好。
「💭 罗翔的观点」
一个人长期生活在拮据的状态下，最大的坏处是你会习惯性的拒绝。习惯性克制了自己的消费欲望，甚至屏蔽追求你热爱的和自己的兴趣点。
尽量减少做消费决定的频次，提升消费愉悦感。
真正的内需一定根源于大家对未来的信心和向往。
时间轴的小表情真的好评👍，每段都有，我也拿来用了🤣